家庭财产保险：给最值钱的资产上保险
文·梁红艳/财产险部
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对于当今的中国家庭来说，最值钱的资产是什么？相信大部分人都会回答是“房子”。虽然大家已经习惯为爱车购买车险，但我们的房子还往往在“裸奔”。
下面就为大家介绍一款关于房子的保险——家庭财产保险。家庭财产险简称家财险,是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险，是个人和家庭投保的最主要险种。
家财险的保险标的主要有以下几类：
▲ 房屋及室内附属设备，包括水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等；
▲ 室内装潢，包括墙面、地板以及门窗、隔断等；
▲ 室内财产，包括家具及其他生活用具、家用电器及文化娱乐用品、衣物及床上用品，可以说大部分室内财产都能保，但无法评估价值的财产如字画、古董不能投保。
家财险主险的保障范围主要包括了以下内容：
▲ 自然灾害，如台风、暴雨、洪水等13种灾害；
▲ 意外事故：火灾、爆炸、空中物体坠落。
常见的附加险保障范围则包括以下内容：
▲ 水暖管爆裂，该类风险常见于我国的北方家庭，冬天供暖期间，水暖管因天气寒冷或年久失修造成管道爆裂，导致自家地板被泡或邻居家损失，保险公司将给予经济赔偿；
▲ 室内财产盗抢，家里进小偷或被抢造成的室内财产损失，在经公安机关认定之后，60天还没能破案的，保险公司就会进行经济赔偿；
▲ 第三者责任风险，该类风险常见于南方家庭，特别是台风多发的沿海地区，例如因为台风导致阳台上的花盆坠落砸到楼下停放的车辆，这类损失就属于第三者损失，保险公司将给予经济赔偿。
了解了保障范围，我们再来聊聊购买家财险时，大家需要注意些什么要点？
▲ 家财险保额买多少？
家财险的保障金额，不建议超过目前房屋的现有价值。此外，不要购买过高的保额，够用就好。因为家财险是一年一保，如果后续房子升值了，第二年增加保额就可以了。
▲ 要弄清楚房屋性质。
并不是所有房子都能投保家财险，比如木质结构的房屋因为易燃，所以很难有保险公司有相应的产品可以投保。目前国内的大多数家财险只保障城市民用住房，商铺、写字楼、工厂等则较难买到比较适用的家财险，可以选择购买财产综合保险去进行这类资产的保险保障（这类保险通常以单位名义进行购买）。
▲ 看家财险的保障责任，要重在看实用性。
不同的家财险，保障的侧重点是不一样的。建议大家按需购买，在挑选产品时，可以针对自家区域的特点选择高频风险的保障。
例如住沿海地区，重点要看台风保障够不够；住在山区的，重点看泥石流保障；住在地震高发区的，重点看地震保障。如果住在北方地区，重点看是否有水暖管爆裂责任；如果小区周围治安情况不佳，就重点看是否包含了防盗责任。
就拿目前华安保险在售的几款热销家庭财产保险产品来分析：
▲ 保费最低：“万贯家财”家庭财产保险。
10元保费，100万保额，绝对的地板价，这款产品重在保火灾、爆炸风险。如果只想保房屋、装潢，这款产品非常合适。
▲ 含地震、海啸的保险：“满堂福”家庭财产保险。
该款产品重在保天灾，台风、暴雨、洪水、地震、海啸等自然灾害都可保，尤其是地震高发区域可重点考虑该产品。同时，“满堂福”涵盖了家庭的基本风险，附加水暖管爆裂、盗抢及家用电器安全风险，保障全面，价格合适。
▲ 性价比一流：“护家保”家庭综合保险。
这款产品是家财险与人身险的组合产品，即一张保单保全家8人（投保人本人、配偶、子女及配偶双方的父母）名下所有的房产、个人账户的损失及人身意外，家人的年龄从0岁到80岁都可投保。
▲ 更侧重增值服务：“好享服”家庭财产保险。
这是一款包含了增值服务的家庭财产保险。产品保障全面，除了地震、海啸不保，房屋、装潢及室内财产的火灾、水灾及水管爆裂、居家责任风险都可承保。100万元的保障金额，只需要399元保费就可保一年，还会赠送两台空调或一台抽油烟的上门清洗服务，对于有孩子、有老人的家庭来说非常实用。
以上几款华安保险的家财险拳头产品、各有特色，向大家诚挚推荐！但最后还是想提醒大家，不管有没有买保险，时刻注意居家安全，才是规避风险的最关键。买了家财险，也并不意味着所有损失都能获得赔付，如果损失是一些人为的、重大过失行为所致，是会被视为除外责任，比如出门忘锁门家里被盗，这类风险会被保险公司视为投保人的重大过失行为，无法获得赔偿。