华安大家谈：保险如何更好促进共同富裕？（二）
题记：在2021年10月16日出版的第20期《求是》杂志上，习近平总书记发表重要文章《扎实推进共同富裕》，习总书记表示，现在，中国已经到了扎实推动共同富裕的历史阶段，我们正在向第二个百年奋斗目标迈进，在这一过程中，中国必须坚决防止两级分化，促进共同富裕，实现社会和谐安定。站在新的历史节点，中国保险业如何继续为实现人民对美好生活的向往而努力，如何更好推动共同富裕目标实现？本期《华安保险》将继续刊登华安保险部分管理层就这一话题所进行的思考与感悟。
笪恺 董事会秘书
观点：共同富裕是社会主义的本质要求，是建设有中国特色社会主义理论的重要内容，也是人民群众的共同期盼。保险的本源和社会属性决定了在助力共同富裕国策的过程中大有可为。
整体来看，共同富裕必须实现“共同”和“富裕”的有机统一，既要“做大蛋糕”，又要“分好蛋糕”。“共同”，要求全体人民共同享有平等的发展机会和成果，实现基本公共服务均等；“富裕”，则用来表征人们的平均生活水平达到相对丰裕的程度，需要实现物质生活富裕、精神生活富足和生活环境宜居。
保险的本源产生于互帮互助、扶危济困，这与共同富裕有着天然的内在联系，保险既要控制风险，又要服务实体经济，更要守护社会价值。除了具有企业属性、金融属性，保险更重要的是天然具有社会属性，这种社会属性要求保险企业在充分发挥其自身企业属性和金融属性的基础上，更好地服务社会、保障民生，从而与共同富裕的国策具有极强的耦合性。保险如何助力共同富裕，我认为可以重视以下路径和方式：
一、服务实体经济：夯实实体经济根基，是实现共同富裕的物质基础。可以通过保险的资金融通功能，支持实体企业自主创新、支持产业链提升、促进中小微企业“专精特新”发展，推动高质量发展，在发展中保障和改善民生，助力共同富裕的“蛋糕”不断做大，增强共同富裕的内生动力。
二、助力三次分配：三次分配被喻为是促进社会公平正义的“温柔之手”，随着三次分配以及相关配套制度的建立健全，公益慈善将成为深度参与社会治理、助力推进共同富裕的重要角色，作为保险企业，应将企业的社会责任放在首要位置，积极投身各项公益慈善活动，不断创造社会价值。
三、推动乡村振兴：实现共同富裕，全面推进乡村振兴是必经之路。应不断扩大农业保险的覆盖面，提升农业保险的保障水平，创新农业保险产品与运营模式，通过农业保险支持农业生产，稳定和提高农民收入水平。此外，还应通过加大民生保险产品支持，积极参与各地政府民生救助项目，深度参与巨灾风险管理等方式，积极响应国家“构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系”号召，充分发挥保险为民生保驾护航的功能。
综上，通过推动以上类型产品，保险机构将自身商业价值与践行社会责任有效对接，可充分运用信息技术、经营管理、成本控制、全程服务等方面的专业优势，在信用风险管理、融资支持、损失保障等方面，为促进共同富裕提供更多产品和保障服务。
ZHOUJUN 总精算师
观点：如何让保险更好助力共同富裕，我认为可以从三个方面着手：
一是应加强政府主导：在国家级或省级层面，扩大现有社保保障范围，建立覆盖面更加广泛的普惠性质的全民保险。例如：可以将地方性医疗补充保险、农业保险、巨灾保险（如应对类似郑州7.20特大暴雨事件）纳入国家统筹。这样做的优势在于保险价格更加透明，降低中间费用，政府主导也让民众更有信心、权益更有保障。
二是要更加聚焦弱势人群。以确保广大收入较低的人民群众，不会因病返贫、因年老丧失劳动能力返贫、因意外事故致贫、因自然灾害致贫。例如针对财务脆弱性较高的人群，所面临的意外、医疗、养老等风险，统筹保险主体，提供惠民的保险产品和服务。这也是实现保险的本质目标——就是给最需要帮助的人，提供最基本生活兜底保障。
三是通过保险支持三次分配。对于各类困难人群，保险业可作为捐助者与被捐助者之间的桥梁，使三次分配的效率更高。例如可以为一些偏远地区，在外地务工人群，捐赠意外险或重疾险，用较小的保费捐赠额，给较大范围的人群，实现较高额度的专业化的保障。此举可以利用保险的杠杆效应，放大三次分配的影响力，把点对点的捐赠，变为点对面的捐赠。还可以基于捐赠者的偏好和能力，针对被捐助群体的风险特征，设计可信赖、可持续的保险产品，把公益与保险相互结合。
王在平 信息科技部总经理
观点：保险基于大数法则，人人为我，我为人人，是经济运行的安全和保障系统，是社会的减震器，其自带属性与共同富裕国策高度吻合，在助力共同富裕过程中，发挥着重要的经济补偿、社会管理和资金融通功能，不可或缺。
第一，发挥经济补偿的“补血”功能，是实现持续发展的现实选择。面对自然灾害及意外事故，保险通过完善的保障应急机制和及时的响应赔付，减轻灾难对人民生活、企业生产的冲击，达到尽快恢复正常生活及生产的目的，为促进共同富裕系上“安全带”。
第二，发挥社会管理的“活血”功能，是促进和谐社会的重大举措。商业保险有利于减轻政府负担、扩大社会保障覆盖面和提高保障水平，是基本社会保障体系的重要补充。近年来，围绕民生难题和企业保障，学贷险、惠民保、责任险、统筹医疗等多样化、普惠性的保险产品和服务不断涌现，切实满足多层次的保险需求，为促进共同富裕装上“稳定器”。
第三，发挥资金融通的“造血”功能，是坚持科学发展的必然要求。在保险业运营过程中积聚的大量保险资金，在风险可控、收益合理、依法合规的前提下，配合促进共同富裕发展规划，以债券、股权等方式投资到基础产业、重点工程建设和新兴产业建设等方面，推进实体经济发展，为促进共同富裕安上“保险丝”。
陈巍巍 再保暨国际关系管理部总经理
观点：保险可以通过充分发挥风险兜底作用、积极参与社会治理、推进乡村振兴、促进贫困落后地区的教育公平以及探索参与第三次分配等路径，来促进社会共同富裕。
第一，保险在共同富裕中要充分发挥风险兜底作用。在实现共同富裕的过程中，要防止因病、因灾等一系列致贫、返贫问题，保险业应充分利用行业优势，充分发挥上述风险的兜底作用，保障大家在共同富裕的过程中不倒退。
第二，保险要积极参与社会治理，促进社会和谐发展，营造共同富裕的良好氛围。充分发挥保险的社会协调、治理职能，化解社会矛盾，弥补行政管理的空缺，解放行政资源。目前保险公司在人伤调解、环污管理、工程质量及招投标管理等方面已经迈出了坚实的一步，有效地缓和了社会矛盾，节约行政资源，释放了冗余资金，体现了较好的社会价值。
第三，保险要重视乡村振兴工作，打通共同富裕的难点。推进乡村振兴是实现“共同富裕”的必经之路，而保险业在农村扶贫、脱贫攻坚中可以担当重要角色。目前保险业在涉农领域做得还远远不够，需要整个行业一起努力，除了传统农险外，通过发展普惠型涉农产品，进一步为乡村振兴工作提供助力。
第四，保险要从根源思考，关注贫困落后地区的教育问题。实现共同富裕，要从教育着手，知识改变命运，从思想和眼界上脱贫，才是实现共同富裕的出发点，华安在这方面已经做了一定程度的尝试，我们的学贷险已经助力数十万名的学子完成了大学梦，也希望保险业能够更多地关注这方面。
第五，保险要探索参与第三次分配的理论和路径。保险业已经具备财富再分配的基本属性，而为实现共同富裕，保险业如何进一步参与第三次分配，目前缺乏理论支持，也缺少实施的路径，需要行业共同探索。
胡毅 北京分公司总经理
观点：通过发挥保险的经济补偿、社会管理和风险管理三大职能，可以助力社会走向共同富裕。
第一，发挥保险的经济补偿职能，为共同富裕提供基本的经济保障。通过支持国家重点发展产业和支柱行业，国家关注的相关民生、农村、教育、中小企业等领域，配套推出相关保险产品，支持国家发展。作为灾害和事故发生后的损失补偿，保险可以充分发挥其经济补偿职能，帮助灾后重建和事故后恢复原状，为共同富裕这项国策在推进过程中提供经济安全保障。
第二，发挥保险的社会管理职能，能帮政府担责，为政府分忧。首先，除推行现有交强险、巨灾保险、农业保险、环境污染责任险、医疗责任险等行业责任险以外，大力推行有针对性的商业保险，帮助解决政府管理难题、减轻财政负担、降低社会纠纷等问题。其次，提高保险的社会管理参与度，通过保险更多地参与政府公共事业管理。如通过大数据、风险管理技术手段，主动承担一些社会公共设施或技术的升级改造，提高交通管理、环境管理、火灾管理、工程管理、城市管理、农业农村经济等等一系列保险参与的相关领域或行业的管理水平，帮助政府减轻管理压力，推动社会治理水平的提高,充分发挥保险的社会管理职能。
第三，发挥保险的风险管理职能，帮助中低收入者或需要推动的行业降损减损，为整个社会的共同富裕降本增效。大力加强保险的专业化风险管理职能和作用，特别是前置化的风险管理，努力实现“防患于未然”，降低整个社会的风险和损失。风险管理服务既能让客户满意，通过服务赢得客户；也同步减少了保险赔偿，最终实现客户和保险的“双赢”。保险业在取得高质量发展的同时，将更有能力进一步推动和参与慈善公益事业，促进共同富裕。
袁晨一 江苏分公司总经理
观点：在促进共同富裕的过程中，保险行业大有可为。要更好投入经济建设，我认为保险企业应关注以下四方面管理要点：
第一，保险公司要不断提升自己的管理能力，压实经营成本，开发售价低廉且高保障的民生保险，特别是健康险、意外险类产品，让更多民众能参与购买保险，享受保障，最大程度降低因意外或疾病致使“家庭返贫”的概率。
第二，要发挥保险资金成本低，可用周期长的特点，保险资金在投资运用上，要更多倾向涉及社会民生的周期性行业及投资周期长的惠民项目，为政府分忧、为企业纾困。
第三，要发挥保险企业理财的专业优势，开发更多适宜大众理财的产品，提高民众投资回报水平。
第四，总结近年来信保业务发展的得失，改变并提升这一领域产品的风控体系，千方百计做好“小高特新”等创新企业的融资服务，促进社会科技进步。