80岁也能买的『中老年医疗险』升级了！
文·卢俊/人身险部
Elderly Insurance Illustration is Used For Pension Funds, Old-Age Guarantee, Health, Risks and Money Protection Concept
2021年财产保险公司行业年报显示，健康险以1378亿元的保费收入仅次于车险，坐拥财险公司第二大险种之位。
经历多年的边缘化，今朝健康险C位归来，各方势力纷繁涌入以健康险为连接点的大健康领域。如今，中国90%以上的保险公司都先后推出各款健康险产品：报销型医疗险、给付型重疾险、单病种的防癌险、叠加医疗服务的护理险……有近200家保险公司竞技其间。2021年，部分险企也关注到老年人医疗险领域，除单病种的老年防癌险之外，尝试探索老年健康保障蓝海。
老年医疗险是什么？
老年医疗险是特别针对60周岁以上老年人提供的医疗保险产品，基础责任一般为重大疾病或恶性肿瘤住院医疗费用保险金，部分“两段式”产品还提供体检服务，对于体检后身体状况良好的老年人免费提供升级保障，赔付一般的医疗费用，如普通疾病医疗费用及普通意外伤害医疗费用。
为什么要开发老年医疗险？
1.我国老龄化形势严峻，医疗费用支出压力大
2021年5月，国家统计局发布第七次全国人口普查数据，60岁以上人口为26402万人，占18.7%，较第六次普查上升5.44%，表明我国在经济飞速发展同时，老龄化状况也在持续加剧。老龄化危机在医疗险市场的影响主要体现在：一是老年人群慢病占比高，20%的老年人贡献了40%的住院人数。二是老年人群住院花费多，40%的老年住院病人消耗50%以上的医疗卫生支出。
据《中国老龄化与健康国家评估报告》预测，到2040年，中国60岁及以上老年人数量将达4.02亿，占比28％。而人的一生中，大概60％-80％的医疗费用支出都发生在60岁以后，面对日益严峻的老龄化趋势，单纯的社会医疗保险难以全面覆盖。步入老年，在面临更大健康风险同时，也意味着面临潜在的巨大经济压力。
2.需求大供应少，中老年医疗保障陷困局
中老年医疗费用支出压力巨大，人们渴望寻求更多的商业保险保障作为补充。中老年人患病风险高、身体状况复杂等因素却也导致中老年群体的医疗险供应面临难以突破的困境，与此同时，保险行业针对这部分人群的健康数据缺乏、患病风险分析经验不足、风控能力欠缺等问题并存，使得中老年人专门的健康险产品十分紧缺。
据不完全统计，95%的中端医疗险产品可接受的最高投保年龄均小于65周岁，高龄老人基本无法获得新的医疗保障；与此同时，市面上的各款保险产品对健康状况的要求都较为严格，中老年人群体可选择的保险产品十分有限。由于我国老龄人群人口基数大、慢病患病率高，目前60岁以下带病体人群的商业保险也几乎处于真空地带，亟需提供可扩展老年带病体人群的商业医疗险。
在这一背景环境下，华安保险携手新兴保险科技公司——北京爱选科技，于2022年正式上线了这款“80岁可保、可续保至100岁、不限带病人群、保额可达600万”的高杠杆中老年医疗险产品——华安“顺意e生·孝心保”中老年医疗险。
“顺意e生·孝心保”中老年医疗险有何亮点？
相较于市面上常见的中老年人保障产品，华安保险的这款“顺意e生·孝心保”可以总结为“高龄可保、不限带病体、全面保障、百万保额、价格亲民”五大亮点：
1.投保年龄广，不限带病体
产品打破中老年人健康险65周岁年龄上限，弥补中老年人保险的空缺，首次投保年龄放宽至80周岁，最高可续保至99周岁，全面覆盖养老压力最大的80后、90后父母群体。
三高人群可投保，即使投保前患有高血压、高血脂、高血糖、关节炎、痛风、甲状腺结节、乳腺结节、乳腺纤维瘤、胆囊息肉、肾囊肿、肝囊肿、卵巢囊肿、子宫肌瘤等疾病都不影响投保，只要符合健康告知，满足相应的承保条件，依然可购买。
2.百万保额，患病看得起
覆盖中老年常见高发的恶性肿瘤及原位癌，基础防癌保障包含200万恶性肿瘤及原位癌医疗费用保险金、100万恶性肿瘤质子重离子医疗费用保险金，累计300万保额，患病看得起。
此外，这款产品还额外为客户免费提供重疾咨询、二次诊断意见、住院安排、手术安排、MDT多学科
会诊、康复追踪、住院垫付、专家门诊安排、全程陪诊等健康管理服务，就医不用愁！
3.保障范围广，住院可报销
保障范围更全面，除恶性肿瘤及原位癌的基础保障外，参与“后体检”激励计划，体检通过后可为投保人免费升级涵盖普通疾病及意外伤害的一般医疗全面保障。
住院医疗费、住院前后门急诊医疗费、特殊门诊费和门诊手术费都可以报销。住院医疗费具体包括：
床位费、药品费、治疗费、手术费、检查费、膳食费、护理费等各项住院医疗费用，还包括救护车使用费。不限社保用药，不限有无社保，不限治疗方式这些医疗险通常有的优点，华安“顺意e生·孝心保”皆具备。
4.体检享升级，保费性价比高
该款产品还为身体状况相对较好的中老年人，提供了升级版。在基础版的基础上，投保人还可以在规定时间到指定合作体检机构进行免费体检，如体检指标通过，即可免费升级300万元的一般医疗保障责任，一般疾病及普通意外伤害也可以报销。
升级后，除了恶性肿瘤的300万保额之外，普通疾病也有300万保障，保费不变。对生病几率很高的老年人来说，每个月只要几十或几百元就可以不再担心医疗费用。
5.患原位癌理赔后，仍可续保
众所周知，癌症的复发率较高，很多医疗险在理赔后就很难再次投保。“顺意e生·孝心保”解决了上述问题，虽与国内其他短期健康医疗保险产品一样，遵循不保证续保原则，但该产品不会因被保险人罹患原位癌（原位癌是指肿瘤<1cm，没有扩散和转移，早期的癌症。）或产生理赔后而拒绝重新投保，保险期间内，罹患原位癌理赔后，次年还能再续保。
年龄越大，各种重大疾病的发病率也会越高，这是我们不可抗拒的自然规律。“家有一老，如有一宝”，为人子女，最关心的莫过于父母的健康，尤其当父母已过花甲之年，更是会时时叮嘱他们注意身体。除了日常的关心，为父母配置一份适合的医疗保障也是必不可少。如果您的父母还未配置商业保险保障，我们向您诚挚推荐购买这款华安“顺意e生·孝心保”中老年医疗保险，用保险保障，解后顾之忧。