华安大家谈：保险如何更好促进共同富裕？（三）
题记：在2021年10月16日出版的第20期《求是》杂志上，习近平总书记发表重要文章《扎实推进共同富裕》，习总书记表示，现在，中国已经到了扎实推动共同富裕的历史阶段，我们正在向第二个百年奋斗目标迈进，在这一过程中，中国必须坚决防止两级分化，促进共同富裕，实现社会和谐安定。站在新的历史节点，中国保险业如何继续为实现人民对美好生活的向往而努力，如何更好推动共同富裕目标实现？本期《华安保险》继续刊登华安保险部分管理层就这一话题所进行的思考与感悟。
麦建立 公司运营总监、四川分公司总经理
观点：习近平总书记在中央财经委员会第十次会议上强调，共同富裕是社会主义的本质要求，是中国式现代化的重要特征，要坚持以人民为中心的发展思想，在高质量发展中促进共同富裕。近年来，全球收入不平等问题突出，一些国家贫富分化，中
产阶层塌陷，导致社会撕裂、政治极化、民粹主义泛滥，教训十分深刻！我们要吸取各国发展的经验与教训，探索高质量发展促进共同富裕的世界样本。面对百年未有之大变局，通过高质量发展促进共同富裕，可以为构建新发展格局提供重要的基础支撑。
保险业既是国家金融体系的重要支柱，也是社会保障体系的重要基石；既是经济“减震器”，也是社会“稳定器”。保险业的高质量发展，对于国家、社会整体的高质量发展十分重要；而国家、社会的高质量发展，才能促进人民的共同富裕。
从保险行业的发展进程来看，以客户为中心，承担社会责任，逐渐成为行业高质量发展的共识。因此，以客户为中心推动保险高质量发展，发挥保险在国家、社会整体的高质量发展过程中的积极作用，对于促进以人民为中心的共同富裕，既是必要的助力条件，也是其构成的重要一环。
首先，保险应该成为共同富裕的必要助力条件。
（一）助力共同富裕的发展性。发展是实现共同富裕的前提。贫穷不是社会主义，要打破传统体制束缚，允许一部分人、一部分地区先富起来，推动解放和发展社会生产力。实现共同富裕的要求就包括：经济总量增强、中等收入群体扩大、社会文化生态等协调发展，等等。经济总量增强是实现共同富裕的必要条件，中等收入群体扩大为社会福利分配提供财税保障、为消费需求拉动的经济增长提供强劲动力，社会、文化、生态等各方面全面协调可持续是高质量发展和高水平共同富裕的内在要求。
以客户为中心发展保险行业，就是要摒弃对外“放费用、抢渠道”，对内“靠增员，要政策”的传统粗放经营模式，回归风险保障本源，练好风险管理内功，真正帮助客户识别风险、防范风险、应对风险，积极发挥经济“减震器”和社会“稳定器”功能作用。要聚焦国家重大战略，服务实体经济发展，促进消费拉动内需。目前我国已经成为第二大经济体，面临着伟大复兴的历史机遇，但在发展过程仍面临重重挑战，在新的经济格局下，要强化内循环，支持外循环，做大经济增长的蛋糕，以发展促共同富裕。在这个过程中保险要勇担责任，“一带一路”走到哪里，保险就服务到哪里；新技术、新工艺、新模式、新服务等等创新触发新的保险需求，保险就服务到哪里。尤其在拉动内需方面，保险要发挥其独特作用。目前我国仍是高储蓄国家，人们之所以不敢消费，后顾之忧没有解决是其中原因之一。保险应在养老、医疗、教育、意外事故等方面以客户为中心，围绕客户需求，发挥其补充甚至主要保险保障作用，解决人民后顾之忧，提高消费水平，拉动内需，促进经济发展。只有做大经济增长的蛋糕，提高人均收入，才能避开中等收入陷阱，实现共同富裕。
（二）助力共同富裕的共享性。共享性是共同富裕的底色。共同富裕的共享性必须要体现“共同”“公平”“平等”等元素，但又要避免走入平均主义的歧路。在我国推进共同富裕，必须在顶层设计上强化保障人民的基本权利，通过制度创新使人民都有能力和机会参与经济社会高质量发展，并共享高质量经济社会发展的成果。
保险产品本身，天然带有共享共担的特性。保险经营以客户为中心，将大量的具有相同或相似的风险属性或个体聚集在一起，实现风险共担，实质上增强了所有个体抵御风险的能力，免去后顾之忧，增加了个体通过经济活动创造财富的机会和空间。同时，一些特定的保险产品，如华安保险多年坚持的学贷险，为贫困家庭学子提供助学贷款支持，为人民提高受教育程度、增强发展能力创造更加普惠公平的条件，畅通向上流动通道，给更多人创造致富机会，形成人人参与的发展环境。我们要学会积极发挥保险功能，助力扩大中等收入群体规模。
其次，保险应该成为共同富裕构成的重要一环。
（一）成为提升市场经济效率的重要一环。初次分配促进共同富裕，须以效率为原则，靠的是市场。通过市场的作用促进共同富裕，关键要抓住重点、精准施策，推动更多低收入人群的收入升位。
保险发展提升市场经济效率，关键在于以客户为中心，加强供给侧改革。对于特定群体及特定群体的经济活动，深入研究风险保障需求，将保险保障更多覆盖诸如高校毕业生、中小企业主和个体工商户、农民工和随迁子女等群体，提供更多场景化保险产品支持创新创业。
（二）成为收入合理调节的重要一环。再次分配促进同富裕，须立足合理调节，依法保护合法收入，同时防止两极分化、消除分配不公。保险发展合理调节可支配收入，要急客户所急，聚焦客户消费支出最大的领域，如医疗、养老、教育等，提供适合的、普惠的保险产品。近些年各地政府与保险企业联合推出的惠民保，部分险企积极建设的养老社区等，都是这些方面的积极尝试。政府在这些方面可通过税收优惠等方式，提高保险企业的积极性，推动其更快地发展。同时，在转移支付方面，我国在农险方面取得了较快的发展，得益于从中央到地方财政的大力支持，对于保障农民在生产过程中遇到的种种风险，起到了重要的作用。保险业要用好相关政策，加强风险管控，做好保险服务，充分发挥保险保障作用，促进相关产业的发展。
（三）成为公益慈善的先锋和倡导者。第三次分配促进同富裕，须规范公益慈善，靠的是道德觉醒。第三次分配以道德为原则，采取捐赠等的方式，让更多的钱进入社会，用于科技创新和公益事业，惠及更多人。
保险虽然是一种商业行为，但天然与公益慈善联系紧密。保险经营过程中，特别是理赔服务中，会接触到大量的因意外、疾病等原因，家庭经济、生活陷入困境的人群。一方面，保险经营必须恪守商业原则，不惜赔，不滥赔，这是保险公司和保险这种商业形态长久延续的基础；另一方面，保险公司也应该在自身能力范围内，积极投身公益事业，以直接捐赠或其他形式帮助困难群体。如此，才能最大程度地实现保险公司与客户群体之间的长久合作与理解共情，也让保险能够覆盖、保障更多客户及人群，这也是保险承担社会责任的重要方面。
综上所述，在实现中华民族伟大复兴的过程中，保险企业勇担国家责任、社会责任，以客户为中心推动保险发展，既是保险业自身发展的需要，也是助力促进以人民为中心的共同富裕的重要方面，需要保险业同仁们的共同努力！
余华 电子商务部总经理
观点：保险在促进共同富裕发挥作用，可以从营生、乡村、医疗、慈善四个方面展开讨论。
在营生方面，通过保险增加低收入群体的收入、知识及保障。灵活就业人员收入低、稳定差、保障少。华安保险推出全民保代保险代理人模式，去中介化，为灵活就业人群，尤其是四五线城市人群，给予佣金收入，增加额外收益。同时依托华安保险的保险知识线上培训模式，实现“周周有课程，月月有培训”，从“授人以鱼”到“授人以渔”，用知识武装灵活就业人员风险管理意识，在一定程度上支援和保障灵活就业人员的生活质量。另外，也以更直接的方式把保险服务渗透到偏远城市，带来更好的医疗、健康和意外等方面的保险。在增加收入的同时，也提升灵活就业人群抗风险的能力。
自主创业者的经营及应收存在较大波动，面临许多不可抗拒性因素，存在停工停产的风险。为此，加大中小企业、自主创业者的中断保险，让经营者遭受收入和资产的外部冲击时能够快速获得相应保障，更快恢复劳动和经营活动。例如华安保险的中小企业复工险。
在乡村方面，强化保险对乡村脱贫攻坚的服务角色。农民群体始终是我国实现共同富裕的核心主体。同时，我国农民保险保障意识还比较薄弱，缺少意外灾害的对冲能力。可以通过提供防灾治灾保险产品，加快开发农民的配套保障服务。其中，在意外医疗、住房房屋等生产、生活风险方面，仍有较大空间，可优化保障结构，提供更多的商业保险服务。目前华安保险推出的大部分产品，都涵盖了农民群体的生活生产需要，包括家庭综合意外险、君安保、满堂福、居民燃气综合险等。
在医疗方面，强调保险对于医疗等基础民生问题的服务功能。社保虽然参保门槛低，但是保障范围窄；而传统商业保险，虽然保障范围广，但是参保门槛高。对于低收入人群来说，保费对他们而言也是一笔不小的开支，同时因为他们收入来源更单一，抗风险能力相对更弱，更需要有商业保险的保障。
近年，城市定制的普惠型补充医疗险蓬勃兴起，低收入人群在享受基础医保的同时，同时可以花费很少费用即可得到提供了保障形式灵活、参与门槛低、覆盖范围更广政策性险种。例如：华安保险正在推广的海南乐城特药险（大病保险），低至79元/年就可以享受到高达100种特效药的保障，避免低收入人群走入“因病返贫”的怪圈，为大病和重症患者在政策目录之外的高额医药费用提供精准保障。
在慈善方面，加强保险天然的公益属性。2020年，党的十九届五中全会再次提出，发展慈善事业，改善收入和财富分配格局。随着我国公益组织的配套制度逐步健全，公益慈善将成为社会公益、群体救治、实现共同富裕的重要角色。作为具有公益慈善属性的保险业，我们要通过保险增值服务及服务救助，持续为社会做贡献。华安保险在公益事业始终走在第一线，通过援建希望小学、抗震救灾、社会捐助等，切实承担企业的社会责任。
李云焕 湖南分公司总经理
观点：保险本源产生于互帮互助、扶危济困，与共同富裕有着天然内在联系。随着保险功能从最初的互帮互助、风险补偿，扩展到健康医疗、养老保障、增信助学助贷、资金融通、助农惠农、扶贫开发、农产品价格保障、风险减量、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理等范畴，保险在社会各方面发挥着越来越大的作用。
习总书记在2021年8月17日主持召开的中央财经委员会第十次会议上指示，要研究扎实促进共同富裕问题。保险作为社会管理的重要组成部分，在推进共同富裕的过程中可以起到什么样的作用呢？我想从这几个方面进行探讨：
首先是进一步扩大保险保障的密度和深度，守住幸福生活。通过进一步推动完善社会保险、商业保险、巨灾保险、普惠保险等保障内容，充分发挥保险在健康医疗、养老保障，以及财产、责任、人身意外等方面的保障功能，既能减轻政府负担，又能筑好个人及家庭的安全保障网，减少“老无所依、因病返贫、意外致贫”的现象，守住幸福生活。
其次是服务实体经济，为共同富裕奠定物质基础。实体经济的壮大是共同富裕的物质基础保障。一是保险企业要进一步钻研社会各类风险，为实体经济提供更优质的风险管理安排，通过有效的防灾防损措施，降低风险损耗，从而降低企业管理成本；二是保险企业可以对实体经济进行增信和资金融通，支持实体经济自主创新，支持中小微企业向“专精特新”发展，支持产业链升级，夯实共同富裕的物质基础；三是发挥保险企业信用管理功能，降低社会管理成本。保险企业在经营过程中可以收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和完善提供重要的信息资料来源，实现社会信用资源的共享；同时为进出口企业提供信用咨询和信用保证，促进经济外循环良性发展。
第三是关注弱势群体，促进低收入者进入中等收入群体。一是关注寒门学子群体，将保险模式引入国家助学贷款机制，运用商业化方式解决助学贷款逾期风险，推动更多的商业银行进入国家助学贷款市场，圆寒门学子大学梦想，华安保险“学贷险”是一个成功案例；二是为进城落户的新市民提供购房、装修、创业等增信，为其进城安居乐业提供有效支持；三是可以适当放宽边远乡镇或经济落后地区毕业生就业条件，或设一定的招聘比例，促进人口劳动力纵向社会流动。
总之，保险企业要多多关注弱势、低收入群体，更好地保护保险消费者合法权益，践行企业的社会责任，充分发挥行业力量积极参与国家经济建设、促进共同富裕，进一步推动社会实现可持续发展。
张华 广西分公司总经理
观点：保险作为财富分配的一种手段，可以深度参与第三次收入分配改革，通过提供各类基本保障的产品普惠于民，在提高人民保障水平上缩小保障差距，推动医食住行等基本民生升级。
针对人民精神文明生活中的各类风险，通过在相关生态和产业链中嵌入保险职能，降低或管控相关风险责任。比如，在当前网络游戏领域不良影响风险或不良文化传播责任等的管理中发挥保险职能，从而在实现物质生活和精神生活共同富裕上发挥作用。
发挥保险长期稳健的金融特性和特有的保障职能，契合人民群众在实现共同富裕进程中对财富管理和健康管理的需求，也符合共同富裕要循序渐进的基本要求。
更大程度保障巨灾保险的覆盖范围和领域，扩大保险责任和保障范围。在政府和监管的顶层设计下，使巨灾保险成为政府主导、保险承担、人民参与的，解决重大自然灾害导致大批量群众返贫或受损的基本制度保障，为实现共同富裕奠定最坚实的基础。
凌运海 内蒙古分公司总经理
观点：实现共同富裕是我国新发展阶段的崭新目标。我们要全面发挥保险功能，积极参与实现共同富裕。
保险的社会属性决定了保险的产生与发展就是与社会和经济发展相伴的。在新中国成立后到改革开放前的计划经济年代，中国的保险业处于启动阶段；从改革开放至今，保险更多的是为刚性需求提供服务为主；在共同富裕实现过程中，保险业将会迎来巨大转变。中等收入者人群的不断扩大，“橄榄型”社会结构的形成，保险消费将不断升级，社会对保险的需求将逐步由刚性需求转向刚性、弹性需求并重的保险消费结构。
从民生角度讲，教育、医疗、健康养老是实现共同富裕的重要课题。人口老龄化、三胎生育政策放开，将会对未来社会产生新的深远影响，教育改革、医疗改革、健康养老的实现，会随着中等收入人群的不断扩大产生根本性变化，消费需求的转型升级，势必会对保险的需求弹性进一步释放。这种来自社会深层次结构上的转型和经济上的发展，将给保险业的第三次跨越性发展带来历史性契机。
从社会治理角度讲，公共安全与稳定是实现共同富裕的外部必备环境条件。应对重大自然灾害、重大突发公共事件的处置，实现绿色发展，需要巨灾保险尽快落地、覆盖广度不断加大；各类责任保险深度进一步提升。充分发挥保险社会稳定器的功能，统筹建设新格局下保险领域服务社会治理的效能。
保险投资稳定功能将进一步发挥作用，投资回报长期化，收益稳定化将对资本市场起到基石作用。作为实现共同富裕的重要手段，第三次分配的实现路径中一个重要的方式就是慈善事业的发展、信托基金等新型衍生方式的产生。为此，保险投资和保险资产管理将会迎来新机遇，在资本市场上，保险投资稳健、长期、价值发掘的优势将会对未来资本市场产生积极影响，也进一步促进社会共同富裕。