『有车一族』买了车险，还需要买驾意险吗？
文·潘彦全/人身险部
随着生活水平的提高，我国的机动车保有量这些年一直在持续提升，据公安部统计，截至2022年9月底，全国机动车保有量达4.12亿辆，其中汽车3.15亿辆；机动车驾驶人4.99亿人，其中汽车驾驶人4.61亿人。
很多车主在购买车辆时，都会为爱车一次性购买交强险、车损险和三者险。部分风险意识更高的车主，还会投保车上人员责任险，用来保障被保险人或驾驶人因交通事故致使车上人员遭受人身伤亡时，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任。车主在购买车险时，保险公司通常还会向车主推荐一份驾意险产品作为保障补充，这时候有些车主就会产生这样的疑问：“我已经投保了车上人员责任险，是否还有必要再购买驾意险？这两种保险产品的保障内容有什么区别？”
Q1:车上人员责任险与驾意险有什么区别？
从保险产品精算的角度来说，所开发的保险产品承担的保险责任越多、保险金额越高，保费就会越贵。很多时候，也就会因此开发不同保险责任的产品，并推荐客户结合自身实际需要在不同产品间实现互补，车上人员责任险与驾意险的关系亦是如此。
车上人员责任险属于责任保险，即保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程
Vacations, Holiday, Travel Destination, Journey Trips, Transportation
中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，保险公司依据被保险机动车辆一方在事故中所负的事故责任比例，来确定损失的赔偿比例，赔偿的费用类型只限于人身伤亡及医疗费用；在交通事故中，如被保险机动车辆无事故责任，则保险公司对被保险车辆的车上人员责任险不承担保险责任。
而驾意险属于意外伤害保险，主险一般保障的是在保险期间内，被保险人在依法驾驶或依法乘坐投保时保险合同双方约定的机动车辆期间或为维护该车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎）的临时停放过程中因遭受意外伤害事故导致的身故/伤残，保险公司按照保险合同进行意外伤害保险金的给付。无论在交通事故中事故责任方是对方车辆还是被保险人所驾乘的车辆，都不影响意外伤害保险金的给付。
另外，在市场主流的产品形态中，驾意险产品方案中一般会通过附加险的形式，增加意外伤害医疗费用、意外伤害住院津贴的保障责任，部分保险主体还会在此基础上增加一些与交通出行场景契合的其他附加保险责任或增值服务来提升产品的整体竞争力，如医疗运送及送返等。
综合来看，车上人员责任险与驾意险的保障范围并不相同，车主在购买车上人员责任险后，可以通过购买驾意险作为保障补充，可以更加全面地覆盖用车过程中驾乘人员的意外风险。
Q2:那我们该怎么挑选驾意险产品？这里给大家分享两点驾意险产品
的挑选要点。
（一）要看驾意险产品所适用的车型
由于司机及乘客在驾乘不同车型、不同用途的车辆过程中所面临的意外风险有所不同，保险公司一般会根据司机及乘客所使用的车辆类型及使用性质进行专项的方案制定，因此我们在进行驾意险产品选购时，需要去关注驾意险产品是否适用日常所使用的车辆。
例如市场上主流的驾意险产品一般只保障7座（含）以下的非营运性质客车的驾乘人员，那么上述产品方案对于营运货车的驾乘人员则不适用。
（二）要看驾意险产品的保障范围
不同的驾意险产品，保障的侧重点也会有所不同，我们可以结合个人的驾乘习惯去选择合适的产品。
例如某私家车车主在节假日出游的频次较高，可以选择购买含法定节假日意外身故附加保障责任的驾意险产品，来提升法定节假日期间的意外风险保障。
Q3:驾意险产品推荐
在此也向大家推荐一款由华安保险针对7座（含）以下客车车主打造的“安车保（臻享版）”驾乘意外综合保障”，该方案主要有以下四大核心优势：
（一）保障全车人员
一张保单保全车，司机乘客都能保，驾乘人员共享个人行李及随身物品损失、救护车费用补偿等四项保险责任。
（二）优享保险责任
产品方案除了包含基础的意外伤害保障、意外医疗费用、意外住院津贴，还涵盖了医疗运送及送返、法定节假日意外身故等保险责任。
（三）贴心增值服务
该产品方案更包含医疗援助服务（医疗运送及送返）、意外伤害住院医疗费用垫付、电话法律咨询服务三项增值服务。
（四）方案性价比高
优选款方案的全年保费仅需210元/年（以7座客车为例），每天只要0.6元，即可享受九项保险保障。
（温馨提示：以上内容仅为举例介绍，具体产品保险责任、责任免除、赔偿处理等内容请以具体保险条款、保单约定为准。）
不同驾乘意外险的保障范围各有侧重，这点需要车主朋友们在投保时多加注意，如有条件的车主，还是建议为自己和家人添置一份驾意险。
“道路千万条，安全第一条”，我们也更希望大家能够切记开车时时刻关注规范驾驶，因为注意行车安全才是每一位司机和乘客最大的保险保障。