赖少钺/信用保证险事业部

众所周知，我国是建筑大国，更是“基建狂魔”。中国建筑业协会发布的《2022年建筑业发展统计分析》报告显示，2022年我国建筑业总产值311979.84亿元，建筑业增加值占国内生产总值比例达6.89%，签订合同总额达到715674.69亿元。但与建筑业高速发展相对应的，是行业内的履约信用风险一直处于较高水平。建筑工程项目一般具有建设周期长、资金投入大等特点，由于项目承发包方之间信息不对等，普遍存在较高的履约信用风险，往往需要一方提供高额履约担保才能保障项目正常履约。而工程保函就是保障项目正常履约的一种信用保证担保工具。

近年来，政府大力支持和推广工程保函。自2016年国务院办公厅下发《关于清理规范工程建设领域保证金的通知》（国办发〔2016〕49号）后，中央和地方政府陆续发文鼓励和全面推广工程保函，替代以现金缴纳保证金的形式，切实为企业减轻负担。目前万亿市场规模的保函市场已形成银行保函、担保公司保函和工程保证保险三足鼎立的格局，而工程保证保险因其独特优势，在三者中后发赶超，在建筑领域积极发挥保险的风险转移功能。

Q1：什么是工程保证保险？市面上的主流产品分别适合什么阶段购买？

工程保证保险是一种以建设工程合同履约行为为标的的保证保险。按照建设工程项目不同施工阶段，工程保证保险有以下五大类产品：

（1）投标保证保险。是指保险公司向招标人（发包方）提供的保证投标人（承包方）履行招标文件上的投标义务的保险。一般是在项目已发布招标公告，且未开标之前进行投保。

（2）工程履约保证保险。是指保险公司向建设工程发包方（业主）提供的保证建设工程承包方（施工单位）履行建设合同义务的保险。适合在项目中标后，双方签订施工合同前进行投保。

（3）工资支付保证保险。在国内主要是指农民工工资支付保证保险，是由保险人保证投保人（施工单位）依法履行支付被保险人（农民工、施工工人）工资薪酬义务的保险。一般在项目开工之前进行投保，且项目所在地人社局或住建部门一般会强制要求投保并备案，否则不会发放施工许可证。

（4）工程质量保证保险。是指保险公司向建设工程发包人（业主）提供的保证建设工程承包人（施工单位）按照施工合同有关约定，履行工程质量缺陷维修义务的保险。通常在工程已完成施工，竣工验收通过之前进行投保。

（5）工程预付款保证保险。是指保险公司向建设工程发包人提供的保证承包人承诺按约定返还发包人预付款全额或以该预付款冲抵发包人应支付给投保人的工程款后的余额的保险。当项目业主向施工单位预付部分工程款，为保证预付款的安全，则可要求施工单位投保此产品。

工程保证保险除以上主流产品外，近年来市场上还出现了建设工程合同支付、监理履约等细分险种。

Q2：投保工程保证保险是如何为建筑企业减轻经营压力？

工程保证保险可以说是替代现金类保证金的一种手段，是推动建筑企业营商环境改善、降低企业负担的有效举措。在工程保证金盛行的年代，企业在投标、签订施工合同、获得施工许可证时需要缴纳高额的保证金，对企业财务资金占用压力极大。特别是中小建筑企业，由于现金流不高，为中标项目和签订合同，会不惜贷款甚至通过民间高利贷来垫款。在这个过程中，一旦资金链断裂，将诱发多米诺骨牌效应，给整个项目的上下游企业和人员造成巨大损失。而工程保证保险推出后，建筑企业只要投保了工程保证保险，就不用缴纳保证金，大大释放了企业保证金占用的压力，进一步提高企业的履约能力。

以一个例子进行简单说明：假设一家施工企业准备投标一个合同价为1000万元的工程项目，投标周期3个月，施工周期预计1年，质量缺陷责任期2年。如果该企业在项目施工全过程都投保工程保证保险来替代保证金，按表1所列，将释放期限3个月期的投标保证金199000元，1年期的履约保证金和工资支付保证金990000元、198000元，以及2年期的质保金294000元（如表1所示）。

另外，虽然银行保函、担保公司保函也是替换现金保证金的方式，但工程保证保险相较而言，还具有免企业授信、费率优惠、担保保证实力强、办理手续简便等优势，因此近年来受到建筑企业的青睐，工程保证保险规模增长迅速如下（如表2所示）。

Q3：华安保险目前有哪些工程保证保险产品？有哪些方面的优势？

目前市场主流的工程保证保险产品，华安保险均有提供，可以满足工程项目建设各阶段的投保需求。
通过对建筑行业需求的精准洞察和多年来积累的信用保证险业务开办经验，华安保险的工程保证保险业务已形成较为显著的优势和特色：

1.科技赋能，投保方便

华安保险的新信用风险管理系统保函模块通过对接第三方大数据信息，精简业务字段录入，实现企业基本信息校验、自动开户和风险评级。此外，信保科技团队开发的保函渠道版小程序“华安e出函”，不仅支持渠道在线录单，自动对接信保系统，还可实时查看各渠道团队的展业情况，实现对渠道的精准管控。

科技赋能下，投标保证保险可实现当日投保当天出单，非投标类工程保证保险实现T+1出单。

2.险种丰富，保障齐全

华安保险开办的工程保证保险险种有工程投标、合同履约、业主支付、合同预付款、农民工工资支付、工程质量等，全方位覆盖工程各环节承包方、发包方的保险需求。

3.价格优惠，优质服务

基于华安保险的线下网点优势，可实现客户经理一对一贴心服务，询单报价响应迅速。针对优质企业或项目，还可享优惠于同业水平费率。

Q4：监管部门和各地政府都在要求金融企业需加强新市民金融服务工作，工程保证保险能够如何服务于新市民？

农民工群体是新市民的重要组成部分。我国农民工群体数量庞大，但仍缺乏维护自身合法权益保障的意识与能力，在社会群体中一直处于弱势地位。拖欠农民工工资问题，既涉及农民工群体的权益保障，又关乎社会稳定，一直是国家重点关注的社会群体问题之一。

农民工工资支付保证保险就是一款服务于农民工这类新市民的保险产品，可以有效保障农民工利益，避免因工资拖欠造成社会的矛盾加剧。项目施工单位向保险公司投保了农民工工资支付保证保险，一旦出现拖欠农民工工资的情况，被保险人（农民工群体）可向保险公司申请索赔，由保险公司先代为赔偿损失，再依法向施工单位追偿。

2022年5月，华安保险福建福州中心支公司通过福州市农民工工资保证金经办机构备案申请，并于2023年4月顺利实现与福州人社局农民工工资保证金管理服务平台的对接，与福建省劳动监测预警和智慧就业大数据平台实现数据对接。截至目前，福州中心支公司已承保福州市农民工工资支付保证保险14笔，为11家施工总承包单位依法招聘的农民工提供了保额超过2500万元的保险保障。华安保险全系统内仅2023年已累计为159家建筑施工企业的农民工提供1.4亿元的工资支付保障。