老司机告诉你，车险怎么买最划算
文 魏宇佳/车险部
随着人们生活水平的日益提高，汽车已经成为大多数家庭的标配，车辆保险也随之成为有车一族每年的必要家庭支出。面对种类繁多的车险险别的保障选择，许多消费者往往会挑花了眼。那么，哪些险种必须买？如何买到最适合自己的车险？以下的购买攻略，相信能够帮到你。
什么是车险？
车险即机动车辆保险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，是财产保险的一种。我国法律明确规定，没有购买车险的机动车是不允许上路的，每一辆机动车至少要办理机动车交通事故责任强制保险（下文简称交强险），商业车险则可按照车主的自身需求选择购买。
这些险种必须买：
交强险
交强险是对投保车辆在发生道路交通事故后，依法应承担的经济损害赔偿责任进行赔偿的一种强制保险，也是机动车辆最基本的保障，新车没有交强险就不能上牌，第二年没有按时续保，就会被交警扣分罚款并处以罚缴两倍交强险的保费。
交强险的主要功能是：因交通意外事故导致人员死亡的，赔付11万元；因交通意外事故导致人员受伤的，医疗费用最高赔付1万元；只是车辆损失的，最高赔付2千元。而在实际的车祸事件中，如何赔付是由交警来划分事故责任。简单而言，交强险是买给别人的保险，仅赔付给第三者，不包括车主自身的损失。
车辆损失险
车辆损失险（以下简称车损险）是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失。这是商业车险中最主要的险种。
在现实生活中，只购买交强险难以保障车主面临的风险，驾驶者的技术或驾驶习惯不能对安全提供较高保障的话，建议购买此险种。如果缺少车损险的保障，那么车辆修理费等费用都需要车主自行承担。
需要提醒您的是，车损险仅对车体损伤进行赔偿，车辆的小部件损坏并不在理赔范围内，例如车轮单独损坏等。除此之外，酒后驾车、未年检、发动机进水后再启动造成损坏、车辆零件被偷、地震、未拿到临时牌照的新车等发生的损失，均不在这一险种的赔偿责任范围内。
第三者责任险
第三者责任险（以下简称三者险）是指被保险人或其允许的合法驾驶人员在使用被保险车辆的过程中，发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，由保险公司负责赔偿。
在我们的现实生活中，撞坏豪车或驾车致人重伤的新闻屡见不鲜，这些事故的赔偿可能高达几十万甚至上百万，仅靠交强险最高12.2万的赔偿金额，无异于是杯水车薪。如果投保了三者险，交强险赔付不足的部分，就可以由保险公司进行赔偿。
三者险的保障金额从五万到百万元不等，在选择额度时，车主需综合考虑自身的驾驶水平、所处城市的交通状况、物价水平以及用车频率等，而不是一味地注重价格或盲目追求高保额。如果您生活在一二线城市，车流大、路况堵、豪车多，那么建议您选择50万元以上的额度，把自己的损失风险降到最低；如果在三四线城市，当地车流量较小、交通较通畅，那么，选择购买20万至50万的额度较为合适。
不计免赔率险
不计免赔率险条款属于附加险的一种。该险种通常是指经特别约定，在保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。在很多事故的赔偿中，保险公司具有5%-20%的免赔率。客户只要买了不计免赔险，保险公司就要在事故发生后进行全额赔偿。简单理解就是，如果没有买不计免赔险，投保人就要按照产品条款约定，承担一部分的损失风险。
这些险种可以有选择性地购买：
涉水险
涉水险是指被保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏，保险公司给予赔偿，是专门为发动机购买的附加险，用来赔偿保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁。但是如果因以下情况导致发动机受损，不在保险责任范围：车辆进水后二次启动导致发动机损坏；明知积水严重还涉水行驶的；车库进水被淹。
自燃险
自燃险是车损险的附加险，需要注意的是，自燃险不可单独购买，必须要在购买了车损险之后才能投保。在保险期间内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，为了减少保险车辆损失要支出的合理施救费用，保险公司会相应进行赔偿。但是，火灾等外因所引起的车辆燃烧不在保险责任范畴。
如果是新车，则无需购买自燃险，因为在保修期内，一旦车辆发生自燃会由厂家负责。若是因擅自改装、加装电器而导致的自燃，或者仅造成车辆电器、线路、供油系统、供气系统损失的，按照条款约定，保险公司不需要进行赔偿。
盗抢险
盗抢险是指如果整车被盗抢，经县级以上公安刑侦部门立案侦查证实满60-90天而没有下落的，保险车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用，由保险公司直接赔偿。
对于刚购入新车的车主来说，盗抢险很有必要购买，因为相比较而言，两年以内新车的被盗风险较大。
划痕险
划痕险也是车损险的附加险，是指在保险期间内，保险车辆发生无明显碰撞痕迹但但车身表面油漆被单独划伤，保险公司按实际损失负责赔偿。划痕险与车损险的最大区别在于，保障责任是“车身只有划痕损失，无明显碰撞痕迹”。
例如车辆停在路边，车身莫名其妙被划了一道，但又找不到肇事者。这时候划痕险就发挥作用了，也就是说划痕险具有“赔付免现场”和“不需要给出划痕理由”两大特点。
玻璃险
玻璃险，即保险公司负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃破碎损失的一种商业保险。玻璃破碎，是指被保车辆挡风玻璃和车窗玻璃出现破损的情况。
对于高档车、豪华车，玻璃配件的价格在4S店往往比较高，建议此类车主购买玻璃险。
根据车辆及车主情况，我们一般推荐如下搭配：
最后还有几点需要提醒各位车主：
第一，建议交强险和商业险选择在同一家保险公司购买，方便后续的理赔；
第二，建议交强险与商业险同一天购买，方便续期，不然很可能会因为忘记而脱保；
第三，要阅读仔细保险条款，尤其是责任免除部分，并记得在《免责事项声明书》上手书黑体内容并签名。
第四，下一年的车险保费会根据上一年的出险次数决定，出险次数越多价格相对就越贵，所以安全、文明驾驶才是最好的保障。
第五，各地的投保资料有所差异，请车主投保时注意当地要求。