更多保险消费提醒，专家话你知
文 万龄等
【编者按】:
通过前序的系列保险消费“锦囊”，相信大家已经对保险消费有了一定了解。接下来的内容，来自华安保险总部车险、人身险、财产险、电话服务中心等条线专业人士，以及分公司的一线同仁，他们结合日常的消费者疑问，为读者继续分享更多务实、有效的保险消费贴士。
走近95556，享受优质服务
万龄/电话服务中心
95556是华安保险的全国统一客服热线，华安客户除了可以报案外，还可以进行各类保险业务咨询及问题反馈。作为面向全国客户的服务窗口，我们在服务过程中也常常感受到，许多保险增值服务，我们的消费者并没有充分了解并享受到，为了让大家更好享受保险保障，在此向各位客户提出以下建议：
首先，建议大家在购买保险产品前，除了关注产品本身的保障内容外，还要去了解保险公司的客户服务平台和渠道，及其推出的各类增值服务项目，以便便捷、高效地享受到更高性价比的保险服务。
95556作为华安保险全国电话服务中心，不仅提供电话服务，还承载了公司官网平台、微信客户平台的服务受理，设置了专席快速处理网站及微信平台的客户需求。建议保险客户在购买保险后首先要留存相应保险公司的全国客服热线号码、官方网站并关注官方微信公众号，以便享受到多元化的服务以及一些阶段性推出的优惠或增值服务。
其次，尽量完善自己的个人信息资料，真实和完整的客户信息资料有助于客户享受保险公司所提供的防灾防损提醒和客户回访服务，专业的防灾提示可以预防损失发生，便于客户需求和意见可以得到快速的反馈和解决。华安保险95556已开展承保回访、结案回访、第一现场回访等服务，建议我们的保险客户，特别是通过代理渠道购买保险的客户，无论是否出险，都可以与保险公司的客户中心联系，留下真实完整的客户信息，以便获取更多增值服务。
第三，华安保险客服中心为客户提供了便捷的自助服务及快速服务通道，例如，我们为银行客户、VIP客户、高端健康险客户等不同群体设立了快捷服务通道，并设有专项技能团队进行服务支撑。建议客户在拨打95556后，尽可能根据自身需求，在IVR系统中精准选择所需办理业务的类型，这样有助于系统准确匹配专项技能客服人员提供专业化服务，加快问题的解决。目前华安保险的电话服务中心为了保证客服问题解决的时效与准确性，通过话务精准分流、分业务设置专项技能团队。同时，借助智能语音系统开展全量质检，减少差错率，提升服务质量。
95556客服中心是华安保险与客户之间的沟通桥梁，希望广大华安客户能够更多拨打95556，和华安保险保持良好的沟通与交流，更好享受华安保险提供的优质服务。
您为自己的房子买保险了吗？
梁红艳/财产险部
家财险，顾名思义就是对家庭财产进行保障的保险产品。房屋和屋内大部分财产都可以承保，包括房屋附属物、房屋装修及部分室内财产等。但也有一些除外情况，例如价值太大或无固定价值的有价证券、技术图表、文件资料等等，此外，违章建筑、危房、土木结构房屋等也不能承保。
对于现代家庭来说，为自己的房子买保险也是一种保障的提升。因为除了人和车，家也是我们的重要财产。家财险的保障责任主要分为三种：灾害损失补偿、盗抢损失补偿和第三方责任。其中,灾害损失补偿的内容主要包括房屋主体结构、室内装修、室内家庭财产，例如很多地区，会经常发生台风、泥石流、地震等自然灾害，极易造成房屋损坏，购买家财险可以很好地转移这类房屋风险。
而对于一些治安不好的地区，客户可以在购买家财险同时，增加购买附加盗抢责任保障。当然盗抢责任并不是万能的，保险公司只认可公安机关备案后的案件，如果没有报案，保险公司是不进行赔付的。
第三者责任是指在保险期限内，在保险合同载明的地址内发生人身伤亡或财产损失事故，应由被保险人承保的责任，保险公司会针对合同规定的限额进行赔偿。例如经营出租屋的房东就很适合购买这一附加险种保障，如果租客在出租房内发生意外，应由房东所承担的责任，保险公司会代为赔偿，能够在很大程度上降低房东的出租风险。
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个人贷款保证保险，
为借款人信用增信
刘立民/信用保证险事业部
现在的很多家庭都配置了保险产品，越来越多的消费者通过保险解决了生活中的难题。除了大家比较熟知的车险、健康险、意外险外，信用保证保险其实也与广大消费者的日常生活密切相关。
提起贷款，消费者可能首先想到的是找银行或各类消费金融产品。银行贷款利息低但门槛高，而有些消费金融产品成本过高或隐含消费陷阱等。当借款人信用水平不能达到银行等债权人需求的时候，贷款类信用保证保险的购买，则可以由保险公司作为担保为借款人实现增信，从而帮助借款人获得贷款。
贷款类信用保证保险分为信用保险和保证保险，其保险风险标的都是借款人（债务人）的信用。贷款信用保险的投保人通常是银行等债权人，保险标的通常为多个，例如银行为一批办理助学贷款的学生投保了华安保险的学贷险，贷款学生如因遭遇各类事故无法偿还助学贷款，则由华安保险向银行赔偿贷款本金及利息。华安保险是国内最早通过信用保证保险解决客户融资难题的保险企业之一，“国家助学贷款信用保险”已帮助近80万贫困大学生获国家助学贷款，实现自己的大学梦。
贷款保证保险的投保人则通常是债务人，主要是个人用户、小微企业主或农户，对应的保险简称为个贷险或微贷、农贷险。当个人资产、资信等条件达不到银行的要求时，例如学生没有工作，农户没有足够的抵押品，有些消费者的银行贷款额度不足时，就可以通过投保保险公司的个人贷款保证保险产品，为自身信用增信，以增加获得银行等金融机构发放的银行类贷款的几率。
需要注意的是，许多保险公司的个人贷款保证保险理赔信息已经与央行的征信系统实现对接，一旦贷款逾期超过一定期限，客户个人征信报告上将出现保险代偿信息，会严重影响个人的征信记录。因此，每一位保险消费者在通过保险增信获得贷款后，也需要及时、按期还款，保持良好的征信记录。
购买短期健康险，
这五个细节要注意
李烨/人身险部
短期健康险具有保费低、保额高、投保便捷等优势，对保险消费者的资金压力较小，同时产品配置灵活，保障责任范围广，适合作为长期健康险的有效补充。那么，消费者在购买短期健康险时，有哪些需要注意的呢？我们建议：
一要留意投保年龄限制：短期健康险的投保年龄最低一般为出生后30天至16周岁不等，通常最高在60岁至70周岁之间；
二要明确保障责任范围：在购买保险时，要注意阅读了解产品保障的是哪些疾病以及免责条款是哪些，避免在理赔时发生不必要的误会；
三要如实告知健康状况：包括个人健康状况、既往病史等，如果投保人未履行如实告知义务，保险公司有权拒绝赔付且解除保险合同。
四要看清等待期、免赔额：为降低逆选择和道德风险，健康险一般都会设置等待期和免赔额，等待期30至90天不等，免赔额则主要出现在医疗险中，例如近年市场上热销的百万医疗保险的年度免赔额为10000元。
五是要熟知续保规则：消费者要注意区分“保证续保”和“可以续保”的概念，可以续保不等同于保证续保，目前市面上大部分短期健康险都只是承诺可以续保，即保险到期后，保险公司有权根据被保险人的健康状况或上一年度的理赔情况，评估被保险人是否符合续保条件。保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的可能。
互联网投保需谨慎，
教您几个避雷小妙招
陈家清/电子商务部
近年来，互联网保险发展蓬勃，在给保险消费者带来便捷的同时，有些问题也需要大家注意，否则将有可能影响日后的保险理赔。
1.建议消费者要主动点击阅读保险条款链接，明确保障范围
一般在网上投保时，保险产品的《保险条款》和《投保须知》会将投保要求和保障内容列明，而首页上的保险广告则由于篇幅有限，只会突出这款产品的主要特点和保障，所以，在阅读过广告内容后，消费者应继续点击下一级页面，认真阅读保险条款，清楚免赔条款，知道哪些责任能赔，哪些不能赔。
2.要如实填写保单信息，不可采用欺瞒手段
对于包括意外险和健康险在内的消费型互联网险种，用户在提出理赔申请后，所承保的保险公司会对资料予以认真审核，确认是否符合理赔条件，因此消费者一定要如实填写保单信息，很多保险企业已经与各级医疗单位建立合作，客户对自身健康状况的不如实告知，也会在后期理赔时被保险企业发现，进而影响保险金赔付。
3.务必注意保单生效时间
保单生效后，保险提供的保障才会有效，但互联网平台上保险的生效时间并不统一。消费者在完成线上投保操作之后，务必要注意保单是否出单成功，以及出单成功之后这份保单的具体生效时间。
4.提高警惕，谨防上当受骗
目前有一些不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目，假借保险之名进行非法集资，或承诺高额回报引诱消费者出资，或冒用保险机构名义伪造保单，消费者一定要提高警惕，注意区分，如有不明应及时拨打保险公司的全国统一客户服务热线进行确认。
5.注意保存电子保单号
“电子保单”和“纸质保单”具有同等法律效力，都可以作为理赔的依据。建议消费者在线上完成购买后，要做好对电子保单号、保险人、被保险人等基本信息的备份工作。
您的意外险买对了吗？
张曦蓓/人身险部
现代社会正在快速发展，我们所面临的社会环境日趋复杂。天有不测风云，谁也无法预知明天和意外谁会先发生。意外伤害保险具有投入少、保障多的优势，成为大多数消费者管理风险的首选。那么该如何正确认识、选择个人意外险？
首先，按需购买。意外险并不是买得越多、保额越高就越好，一般情况下可遵循“先大人、后小孩”的原则，即优先保障家庭经济支柱，建议选择保额相对较高的综合意外险，最大程度降低意外来临时对整个家庭造成的冲击。为孩子选择意外险时，应当注意身故总额的限制，为不满10周岁的孩子投保，保额不超过20万元，为年满10周岁不满18周岁的孩子投保，保额不超过50万元（飞机意外保额除外），超出保额部分也会被保险公司视作无效。
其次，详读合同。意外险中的“意外伤害”与普通消费者认知的“意外”其实是有所不同的，在保险合同规定里，意外伤害特指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。所以消费者在投保意外险时要详细阅读保险合同条款、投保提示书，特别是保险公司承担保险责任的条件和范围，以及各种除外责任及免赔事项。
最后，卡式保单需激活。目前，不少意外险产品是以卡式形式售卖，购买此类产品后，务必根据个人需要及时进行激活。否则，一旦发生意外，没有激活的卡单将被视为无效保单，无法享有求偿的权益。
发生车险莫惊慌，配合查勘护权益
张桂芳/广西分公司
一稳：稳定情绪，安全第一。如若不幸发生车险事故，首先要确认车上人员的安全，下车时务必注意周边车辆，将可移动人员转移至路边安全区域。在事故地点后方适当距离处放置车辆故障标志，防止二次事故发生。
二拨：拨打电话。
拨打120：有人员受伤严重应立即拨打120医院急救电话，切勿擅自移动伤者；
拨打122：通知交警处理判定事故责任；
拨打保险公司报案：及时报案，确保保险公司的后期理赔跟进。（华安保险的全国统一报案热线：95556）
三拍：拍现场照片。以不同距离和角度拍摄事故现场，便于交警和保险公司处理事故。
四移：将车辆移至安全区域。确保在拍照完成后，将车辆移至附近安全区域，维护交通秩序。
五配合：配合交警、保险公司案件处理，确定事故责任。事故责任确定一般有以下几种形式：
1.双方现场协商:对于损失轻微、责任明确，双方无争议的事故，可以协商确定责任，保险公司开具协议书由双方车主签字。
2.交警处理：交警在现场或者要求双方车主到交警队开具事故认定书。
3.如若是轻微事故，双方可到交通事故快处快赔服务点进行处理，开具快赔事故认定书。
如何理性购买车险？
魏宇佳/车险部
随着人们生活水平的提升，汽车已经成为了家庭必备品。作为在一家专业经营车险保险公司的员工，下面就和您一起分享如何理性购买车险产品。
裸奔型
推荐指数：0
险种组合：单保交强险
适用对象：无
特点：保费低，保障低。
温饱型
推荐指数：3
险种组合：交强险、第三者商业责任险、不计免赔特约险。
适用对象：车辆价值及使用率较低且驾驶技术较好的车主。
特点：保费低，保障基本风险，但本车遭受的损失不在赔偿范围内。
小康型
推荐指数：4
险种组合：交强险、车损险、第三者责任保险、车上人员责任险、不计免赔特约险。
适用对象：需要一定保障且保费不能太高的车主，适用于绝大多数家庭自用及公务用车。
特点：性价比最高，车主最关心的几大风险均有保障，保费不高、险种实用。
无忧型
推荐指数：5
险种组合：交强险、车损险、第三者责任保险、基本险不计免赔、车上人员责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆损失保险无法找到第三方特约险、第三者责任保险法定节假日限额翻倍险（此险种仅适用家用车且投保了第三者责任保险）。
适用对象：车辆价值较高的新车、使用率较高或经常出远门的客户、新手客户、对车有一定爱护意识的车主。
特点：投保价值大，保费较高、保障全面、对于新手来说物有所值。
最后，还要提醒一下广大客户：道路千万条,安全第一条。行车不规范,亲人两行泪。安全驾驶才是大家的最佳保障。
调解私了需谨慎，
拆解维修急不得
陈雷宇/车险部
遭遇车险事故，尤其是新手司机，难免会心慌，那么，遭遇车辆事故要怎么做更便捷？向大家推荐“华安保险的自助理赔”小程序，如果您的事故比较轻微，又赶时间去处理其他事，可以用微信打开“华安车险自助理赔”小程序，在专业老师的线上指导下进行视频自助查勘理赔。或者第一时间拨打华安全国统一客服热线95556，客服会根据案件情况为您提出处置建议，并第一时间派遣查勘员与您联系。
在此，想向大家重点建议的是，调解私了需谨慎，拆解维修急不得。遭遇事故后，我们并不能快速确认车辆损失，此时如果对方车主提出调解或者私了，大家一定要慎重，不要轻易答应，而应等待保险公司查勘员到达现场后共同协商，因为您一旦答应对方私了，那么保险公司在无法核定损失与事实的情况下，是无法开展后续赔偿的。
车辆在送入修理厂进行维修前，应及时通知保险公司，一起确定车辆损失。因为根据新保险法的规定，保险人，也就是保险公司是有权对损失作出核定，这是法律给予保险人的权利与义务。同时，保险公司的定损员还能帮助您监督爱车的维修质量。
如果与事故对方或者修理厂就修理、赔偿金额存在异议，则应立即向保险公司咨询，保险公司会确保损失的合理性，并积极协助客户解决问题。
最后想提醒各位客户的是，在收集齐全索赔资料后，还应及时向保险公司提交材料办理索赔，助力我们进一步提升理赔服务时效。