以墨西哥为例，探析人口变化给保险业带来的机遇与挑战
文 Swiss Re 译 于丽丽
保险公司需要为老年人开发合适的保险产品，并调整当前保险产品的各种要素，例如购买保险的年龄范围、保额设置等，以适应未来预期寿命的增加。
近期，墨西哥公布了其最新人口统计数据，从中我们能够了解到该国四十多年来的人口变化情况，并根据这些数据进行预测。本文希望通过窥视人口变化趋势，进而探究对保险业带来的机遇及挑战。
一、墨西哥的人口结构变化情况
众所周知，几乎每一个经历过工业和数字化转型的国家，出生率都在下降。现在，包括墨西哥在内的许多拉美国家也出现了这一情况。1950年至1970年期间，墨西哥平均每位妇女会生育7.35个孩子，到了2015年，这一数字下降了70%，约为2.2个。这意味着在这45年中（1971-2015年），墨西哥的出生率逐年下降1.8％。
从图1可见，墨西哥的出生率伴随着死亡率一起下降。从1950年到1990年，墨西哥的死亡率每年下降2.9％，随后进入稳定期，之后，由于人口普遍老龄化而略有上升。其实，这种死亡率下降并且出生率也在下降的现象，在许多国家都已经出现。
显然，这两种现象的结合导致了人口老龄化问题。1950年到2015年，墨西哥人口的平均年龄从22.3岁上升到29.97岁。
除此之外，移民也是导致人口老龄化的因素之一。墨西哥是一个人口高输出的国家，美国是墨西哥移民的主要接收国。数据显示，大多数离开墨西哥的人群都非常年轻，年龄基本在20至30岁之间，就墨西哥而言，移民加重了人口老龄化趋势。
二、保险业的机遇与挑战
通过以上数据，我们可以预测，未来墨西哥的人口结构会面临老龄化持续加重的问题。随之，保险业的潜在市场也将发生变化。
根据预测，到2060年，墨西哥50岁以上的人口将增加3930万人，而年轻人（25至49岁）的人口仅增长740万；50岁及以上人口的比例将从2015年的19％增长到2060年的40％左右。这就意味着，届时几乎一半的墨西哥人将达到50岁。
这种趋势对保险业带来了挑战。首先，保险公司需要为老年人开发合适的保险产品，并调整当前保险产品的各种要素，例如购买保险的年龄范围、保额设置等，以适应未来预期寿命的增加。鉴于目前可供参考的索赔案例比较有限，这些问题都会给保险业带来不同程度的挑战。
其次，拉丁美洲退休人员购买保险的可支配收入有限，保险公司需要提供价格合理且有吸引力的产品。
（一）风险状况的变化
将来，很可能退休年龄被增加，现在已经被视为退休的人员，在未来可能还需要继续工作。因此，保险组合的风险状况很可能会发生变化，需要为老年人提供更高的保障额度。许多疾病的发病率会随着年龄的增长而增加，特别是慢性疾病。人口老龄化加剧了这一趋势，对此，保险业需要拓展产品的保障范围。
（二）销售渠道多元化
近年来，以互联网、移动端为代表的新兴保险销售渠道日益重要，并与经营代理商、等传统销售渠道共存。其实，每一个销售渠道都有不同的目标用户，虽然年轻一代偏爱网络媒体，但老年人则更倾向于传统销售渠道。将来，随着人口老龄化加剧，保险公司需要考虑不同年龄组的购买渠道偏好。
（三）创新保险产品
年龄的增长可能会改变市场上的保险产品种类，例如，渴望长寿的消费群体，他们很可能并不关心死亡保障的产品，而是对在活着时候带来好处的产品更感兴趣。因此，现在越来越多人倾向于将长寿带来的风险转移给保险公司，例如购买年金、长期护理保险和储蓄类产品等。同时，现在市场上获得更广泛医疗保障的需求越来越大，其中许多是高龄老年人的慢性病，例如痴呆症或帕金森病。总之，针对不同人群调整产品种类的关键，就是对科学治疗进行合理定价。
在目前以老人为重点的保障保险中，保险公司可以重点研究以下几项：
专为慢性病患者提供的专业保险：目前，为患有糖尿病或艾滋病的患者专门设计的保险产品非常受欢迎，特别是在南非。以前，这些风险是不可投保的，或者只有在极少数情况下才能投保。然而，医疗技术的进步已经将这些风险转化为可保风险，并且可以根据所涉疾病的实际状况收取附加费，以更好地反映出投保人的状况。
适合生理年龄的产品：一般来说，保险单的条款是根据被保险人的实际年龄制定的，意味着一个人年龄越大，其面临的风险就越大（无论是死亡还是残疾）。这在保费中也有体现，一般投保人的年龄越大，需要缴纳的保费就越高。其实，除了具体的年龄外，还有其他因素也是重要的参考指标，例如体重指数、收缩压和舒张压、胆固醇等。
针对高龄人士的专业医疗费用产品：研究发现，在某些国家和地区，例如美国，就有专门针对50岁以上人群设计的医疗费用产品。例如，老年人不再需要考虑产妇或儿童保育问题，而会更多地涉及关节、髋关节问题或心胸外科手术等领域。
对保险公司而言，长寿风险是指保险人的寿命比预期的更长，如果诸如保费、保险年龄等价格不合理，这可能会影响产品的盈利能力。因此，保险公司必须更好地预知风险，并且依靠强大的分析能力做出改变，为客户提供更好的产品。
来源：瑞士再保险公司网站